חוק האשראי החדש

כל לקוח שמבקש משכנתא הבנק בודק את היסטורית האשראי שלו ע"י דו"ח שהוא מוציא מלשכות אשראי כגון BDI  וD&B   שמורשות לאסוף נתונים כגון האם יש לו הגבלה בחשבון, או האם יש תיקים בהוצל"פ או שיש הליך של פשיטת רגל והם נאספים מגופים כמו בנקים, בנק ישראל. לשכת ההוצל"פ. כונס נכסים. ואת הנתונים הם מרכזים את המידע לדו"ח מסודר שעובר לבנק.

מחודש 4/19 נכנס לתוקף חוק חדש שעושה שינוי בחוק איסוף נתוני האשראי.

מה השתנה? הגוף היחיד שמוסמך בחוק החדש לאסוף נתונים הוא בנק ישראל שמקבל נתונים מכל נותני אשראי (בנקים, חברות כרטיסי אשראי וכו') וכל נותן אשראי שרוצה לקבל דו"ח על הלקוח יכול לפנות או ללשכות האשראי או ישירות לבנק ישראל ולמשוך משם את הנתונים על הלקוח,

שינויים נוספים שיש בדוחות עצמם!

1.בעבר הנתונים בדו"ח היו נמחקים אחרי 5 שנים היום לאחר 3 שנים,

2.בעבר לא היה צריך את האישור שלנו כדי להוציא דו"ח היום יש צורך להחתים את הלקוח על הסכמה להוציא את הדו"ח

3.בעבר היו נאספים בעיקר נתונים שלילים היום נאספים גם נתונים חיוביים היתרון בזה שבדו"ח הישן רק הגוף שלקחנו ממנו הלוואה היה יודע  שעמדנו בהחזרים של ההלוואה והיה מדרג אותנו חיובי ואם היינו פונים לגוף אחר לקבלת אשראי הוא היה חסר את המידע הזה ולכן היה מתמחר את ההלוואה עם תוספת סיכון. היום ברגע על סמך הנתונים החיוביים הוא יכול לתת לנו תמחור זול יותר ובעצם כך תיוצר תחרות טובה יותר על לקוחות טובים,

4.בנוסף ישנו דירוג אשראי שאותו מדרגות לשכות האשראי לפי נתוני הלקוח ולפי דירוג זה הבנק יתמחר את עלות הכוללת של ההלוואה. לכל לקוח באופן אישי

יש 3 סוגי דוחות

1.דוח חיווי אשראי –זה דוח שנותן נתון מאוד בסיסי בדו"ח מצוין האם הלקוח עומד בהתחייבויותיו או לא, אם הלקוח עומד בהתחייבויות שלו הדוח יהיה ירוק והבנק ימשיך את תהליך ההלוואה מול הלקוח, במידה והדו"ח יהיה אדום אז הבנק ירצה לדעת את הסיבה לאדום, וכאן בעצם אנחנו מגיעים לדוח השני שהוא מפורט יותר

2.דו"ח ריכוז נתונים לבנק -בדו"ח המפורט יהיה מידע מפורט של  כל היסטורית האשראי שלנו ב3  שנים האחרונות בנוסף בדו"ח מצוינים כל חשבונות העו"ש בכל הבנקים וגובה מסגרות האשראי בהם, והאם יש חריגות מהמסגרת. גובה מסגרות בכרטיסי האשראי, גובה ההלוואות שקיימות לנו וכמה יתרת החוב בהם נכון להיום, בנוסף מצוין גם האם כל התשלומים משולמים כסדרם או לא, האם חזרו הוראות קבע או צ'קים בחשבון האם נפתחו תיקים בהוצל"פ ומה מצב התיקים נכון להיום,

  1. דו"ח ריכוז נתונים ללקוח-בנוסף ישנו דו"ח שאנחנו יכולים לקבל על עצמנו אחת לשנה בחינם הדו"ח יהיה בדיוק כמו של הבנק אבל בדו"ח שלנו בשונה מהבנק יצוין בו גם את גובה הריביות שאנחנו משלמים על כל הלוואה .ומאיזה גורם קיבלנו אשראי,

לסיכום!

יש חשיבות גדולה להוציא דו"ח עצמי לפני שניגשים לבנק כדי לדעת האם יש נתונים בדו"ח שניתן וכדאי לשנות לפני שמגישים בקשה כך שנוכל לקבל את התנאים הטובים ביותר במשכנתא! (מי שצריך עזרה בהוצאת הדו"ח ללא עלות מוזמן לחייג אלי בשמחה!)