חשיבות בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית

לקוחות רבים שמתחילים תהליך של לקיחת משכנתא, מודדים את טיב המשכנתא שקיבלו לפי גובה הריביות במשכנתא,

אין ספק שהריביות הם נדבך חשוב במשכנתא. אבל היום ארצה לכתוב על נדבך חשוב יותר בבניית המשכנתא שגם משפיע באופן ישיר על גובה הריביות ולא פחות מכך על הסכום הסופי שנשלם על המשכנתא.

אז מהו התמהיל?

ישנם 3 מסלולים שמהם מורכבת המשכנתא:

מסלול בריבית הפריים ( ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע של 1.5%)
מסלול בריבית קבועה (ריבית קבועה לאורך כל חיי המשכנתא)
ומסלול בריבית משתנה
(ריבית שמשתנה פעם ב 5 שנים)

באפשרותנו לקבוע איזה מהמסלולים יהיו צמודי מדד ומסלולים שאינם צמודי מדד.

בנוסף יש אפשרות לשלב בתמהיל מסלול זכאות/ מענק (במחיר למשתכן וכד') וכן הלוואת הצטרפות שיכולים להוזיל לנו בחלק מסכום המשכנתא,

אציין מס' נהלים של בנק ישראל בלקיחת משכנתא:

1.אפשרי לשלב עד 1/3 מסכום המשכנתא במסלול הפריים,

2.בנוסף יש חובה לשלב 1/3 מסכום המשכנתא בריבית קבועה,

3.ההחזר החודשי יכול להיות במקסימום עד 50% מההכנסה הפנויה למרות שבפועל הבנקים מאשרים בין 35% ל40% בלבד.

נקודות חשובות שצריך לדעת!

בגלל הנחיות של בנק ישראל ישנם 3 מדרגות מימון שקובעות את גובה הריביות שנקבל בהתאם לאחוז המימון בעסקה:
1.  עד 45%  מימון
2.  מ 45% עד 60% מימון
3.  מ60% עד 75%
מימון
ככל שנהיה במדרגה נמוכה יותר כך הריביות יהיו טובות יותר. אז אם אנחנו קרובים באחוז מימון לדרגת מימון נמוכה כדאי לבדוק את האפשרות להביא עוד הון עצמי כדי להיות בה..

ב. בשונה מתמהיל שמוגש לנו על ידי הבנק שבנוי כמעט תמיד מתמהיל קבוע.(שהוא במקרה תמיד רווחי מאוד לבנק….)  אין תמהיל אחיד שמתאים לכולם, כדי לקבל חיסכון משמעותי יש צורך בתמהיל שבנוי לכל משפחה באופן ספציפי שיענה על הצרכים והאפשרויות שעומדות לפניהם ושיתן את החיסכון המקסימלי,

ג. בכל מסלול ומסלול נצטרך לדעת לכמה שנים נעשה אותו והאם נצמיד אותו למדד או לא, ככל שנדע לדייק יותר כך נחסוך יותר